“网上无法预定”“一直不受理”！提早还贷太难了，调降存量房贷利率？专家支招
据解放日报2月13日报导，间隔表达提早还贷意向已逾两个月，沈先生依然没有接到来自银行的受理电话。依照其房贷合同，这笔按揭告贷已满3年，请求提早还贷本应是“惯例操作”。
沈先生的遭受并非个例，从前的“惯例操作”正成为当下摆在不少市民面前的一道实在难题：在12345市民服务热线，仅是曩昔一个月内，便有相关投诉70余条，“排队半年”“收取违约金”“网上无法预定”等提早还贷不顺的状况正高频呈现。
据证券日报2月14日报导，在这场提早还贷潮愈演愈烈的一起，关于调降存量房贷利率的呼声也日渐高涨。招联金融首席研讨员、复旦大学金融研讨院兼职研讨员董希淼在承受记者采访时表明，适度下降存量房贷利率，有助于减轻居民住宅消费担负，削减居民提早还款行为，促进房地产商场健康平稳开展，提振居民扩展消费的志愿和才干。
有市民诉苦：成心阻遏！
据解放日报13日报导，“上一年年底提出想提早还贷，其时被奉告要等候3个月以上才干受理。”沈先生的房贷于2018年请求于我国建设银行上海杨浦支行，重复承认自己已满意提早还贷的要求，但他的请求却在一开始便遇到了阻止：除了“3个月以上”这样含糊的字眼外，客户经理仅向他供给了一个电话号码，并奉告“会有工作人员来联络”。
但是，银行的反应迟迟未来。沈先生只得屡次致电，并至网点线下咨询，但银行一直没有受理动作，更给不出还款日期——“这不是成心延迟吗？”无法又愤慨的沈先生拨通了12345市民服务热线。
而相同请求房贷的郭女士则要稍显“走运”一些：她现在已向客户经理请求，顺畅排进了提早还贷的部队，“只不过要等候半年，这半年仍是要照旧还告贷、承当利息。”
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事实上，上一年下半年起，跟着提早还贷成为不少市民装备财物的抢手挑选，其门槛也正悄然提高。除排队等候时刻较长外，部分银行也存在收取违约金的行为。市民万先生（化名）近来向12345市民服务热线反映，其在某银行网点处理请求10万元的提早还贷额度时，被要求付出2300元违约金。“2021年头处理的房贷，依照合同满1年就能够提早还款，在此之前也请求过，其时并没有收取违约金。”关于这笔费用，万先生较为不解。
近来，针对提早还贷难的现状，记者专门致电了多家银行了解状况。“现在，能够经过两种方法预定提早还贷。”一家商业银行客服人员告知记者，线上预定提早还款能够经过App操作，约束一年一次、一次额度20万，而经过线下预定尽管无相关约束，但名额已排队至本年8月，“线上预定只能敞开60天今后的还款日期，‘抢’得也很厉害。今日刚敞开了4月份的，现在看名额也已所剩无几。”
居民手头有钱提早还贷，为什么银行要劝退呢？据证券日报14日报导，一位国有银行长沙某支行行长解释道：“首要，这与国家发起的鼓舞居民消费的初衷是不相符的，对拉动内需、经济复苏有负面影响；其次，银行有要求告贷余额不能呈现负增长，提早还贷会下降银行的资金运用功率；再者居民将很多资金腾挪出来提早还贷，家庭结构性危险的抵挡才干会明显下降，这对家庭长时刻安稳的开展也是晦气的。”
调降存量房贷利率呼声高涨
据证券日报2月14日报导，在这场提早还贷潮愈演愈烈的一起，关于调降存量房贷利率的呼声也日渐高涨。“当时，存量住宅告贷面对银行保持收入与购房者期望削减开销之间的对立，银行缺少满足动力下降存量房贷利率，但在购房者很多提早还贷的状况下，不同区域依据当地实践状况灵敏调整存量房贷利率，逐渐缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差，或有利于平缓提早还贷现象。”中指研讨院指数事业部商场研讨总监陈静文对记者表明。
不过，下调存量告贷利率并非易事。我国银行研讨院研讨员叶银丹对记者表明，曩昔不一起间的购房人的存量房贷利率差异较大，若一刀切地等额下调房贷利率，简略带来各种套利空间；若拟定差异化下调方针，又简略带来新的不公平，易在履行层面引发新的问题。
在董希淼看来，金融管理部门能够加强对商业银行的辅导，经过商场利率定价自律机制引导银行下降存量房贷利率。比方，对利率过高的存量房贷利率供给额定打折或削减加点等优惠方针，逐渐缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差。
在详细的操作上，董希淼主张，对2023年1月1日存量房贷利率依然高于5%的，可分为三档，别离采纳优惠办法：利率高于6%，打8.5折或减100个基点；利率高于5.5%的，打9折或减60个基点；利率高于5%的，打9.5折或减30个基点。
为便利履行，对存量房贷不区别首套、二套，只按利率凹凸进行调整。对有逾期记载的告贷人，原则上不享用优惠办法。答应各银行在上述基础上，适度添加优惠起伏。
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提早还贷有危险？官方紧迫提示
近来，辽宁银保监局近来发布关于提早还贷或转贷的危险提示。辽宁银保监局提示，关于顾客而言，违规转贷的做法存在四重危险，严峻的乃至要承当刑事责任，详细来看：
一是运营贷危险。运营贷是银行向个体工商户或小微企业等运营实体发放的运营性用处的告贷。告贷人须照实供给告贷请求材料，如假造运营材料取得告贷，则涉嫌骗贷，情节严峻的，将被依法追究刑事责任。运营贷不得违规用于购房、结清房款、归还其他途径垫支的房款，违规运用将会被提早回收告贷。
二是信誉贷危险。信誉贷无需供给典当物，申办流程简略，放款速度快。但信誉告贷与其他告贷事务比较利率较高，无形傍边添加还款担负。若信誉告贷不能按时归还，还会收取高额罚息。不仅如此，还会发生逾期还款记载，不良征信记载将会影响日后个人金融事务的申办。
三是财政危险。告贷人在提早结清按揭告贷、从头请求“信誉贷”“运营贷”过程中，会被中介诱导或强制借用过桥资金，付出高额的过桥资金费用、中介服务费用等，实践归纳本钱或许超越银行房贷利率，知情权和挑选权遭到损害。
四是个人信息走漏危险。部分“告贷中介”获取顾客告贷信息等个人信息后，在顾客不知情的状况下向别人走漏、出售获取不合法利益，乃至在其告贷后骗走告贷，严峻损害顾客合法权益。
此外，业内人士以为，购房者是否提早还房贷，需理性判别，不行盲目跟风。招联金融首席研讨员董希淼撰文指出，从还款方法看，一般来说等额本金的还款方法前期归还本金多、利息少，比较来说提早还款会更合算一点；等额本息的还款方法前期归还利息多、本金少，假如还款已过一半，其实能够不考虑提早还款。
广东省住宅方针研讨中心首席研讨员李宇嘉以为，购房者提早还房贷仍是要做出权衡，归纳考虑好本身资金以及未来开销等状况。“提早还贷肯定是手上有资金，且留足未来可预期的资金，那么提早还房贷是理性挑选，不然或许对未来开销发生较大影响。”
据我国证券报报导，北京金诉律师事务所主任王玉臣向记者表明，银行告贷是有清晰的用处设定的，有必要依照用处去运用，不能挪做它用。运营告贷是以中小企业主或个体工商户为服务目标的融财物品，告贷资金用于其企业或个体户的运营需求，是不答应流入楼市的。
“‘转贷’行为关于购房人而言有不小的危险，一旦被查出将面对停贷，或提早全额归还告贷的危险，资信也会遭到严峻影响。若无法及时归还银行告贷，将面对被典当的房产被拍卖的危险。关于一些操作运营贷置换房贷的中介或银行组织，一旦被查出，也会面对被处分的危险。严峻者，还或许会触及刑事犯罪问题。”王玉臣说。
每日经济新闻归纳解放日报、证券日报、辽宁银保监局、我国证券报
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“咱们比较了很多银行的消费贷额度和利率，终究挑选了一家有降息券的。”深圳一名房贷客户拂晓（化名）最近正规划将30万元左右的房贷置换为消费贷，算下来能够节约4500元左右的利息。
与拂晓相似的房贷客户不在少数。LPR（借款商场报价利率）下调后，新发借款利率也随之下调，现在部分银行的消费贷、存量房贷存在利率差，有人看准时机，在各大银行“比价”，借入低息消费贷还房贷。
值得注意的是，居民“以贷转贷”背面仍潜藏许多危险。一方面，消费贷的还款期限较短，置换期限较长的房贷简单导致个人或家庭短期面对较大债款压力；另一方面，用消费贷置换房贷自身归于违规操作，背面存在多种法令危险。
消费贷价格战打响
LPR下调后，新发借款利率也应声下滑，消费贷价格战愈演愈烈。近期，记者从深圳多家银行客户经理处得悉，开门红阶段消费贷利率较此前进一步下滑，抢券、打折、拼团活动层出不穷，扣头后最低利率可到达2.88%。
例如，安全银行推出的信誉贷产品“白领新一贷”，优享客户用券后年利率低至2.88%。交通银行浙江省分行推出的惠民贷声称年化利率最低3.24%。招商银行闪电贷额度声称最低3%起。
为印证实践假贷利率是否与宣扬共同，记者按一名客户经理的指引，在招商银行闪电贷进行建额。建额成果显现，估计可借额度为20万元，利率在3.4%左右。
“依据客户个人状况不同，体系的招米值不同，获得的利率和额度也不同，根本最低是3.0%。”该客户经理告知记者。
而在交际平台上，各类进步额度、下降消费利率的攻略更是层出不穷，不少博主热衷于在各个银行间比价，从消费贷里“薅羊毛”。一名金融类博主告知榜首财经记者，与此前比较，现在假如自身资质条件尚可，根本都能找到3%~3.5%左右的“白菜价”消费贷。
消费贷下降已是大势所趋。融360数字科技研讨院监测的数据显现，2023年11月，全国性银行线上消费贷最低可执行均匀利率为3.41%，环比下降1个基点。
消费贷利率卷至新低的一起，房贷利率年头重定价后也有所下调，但对不少高位上车者而言，两者间仍存在较高利差。
拂晓告知记者，她现在的房贷利率调降后在4.5%左右，而现在能借到的消费贷利率在3%，两者间存在1.5%个百分点。
“利差不多，可是‘蚊子再小也是肉’。”一名来自东莞的购房者告知记者，现在他能借到的消费贷与存量房贷之间有1.8%的距离，置换额度在30万元。在上一年，他已成功将10万元的消费贷置换为房贷，初尝“甜头”，这次挑选再次冒险操作。
房贷客户“套利”还房贷
利差之下，不少房客纷繁挑选暗里运用消费贷置换房贷，以期变相降息。
大林（化名）最近堕入对房贷利率的焦虑中，方案先将50万元的房贷置换为消费贷。
2020年，大林在东莞某镇区买入一套340万元的房产，彼时借款金额238万元，利率5.4%。而后来尽管存量房贷下调、LPR也从头定价，但大林的房贷利率仍有4.2%。这次，他方案分别从两家银行贷出50万元，用于提早还贷。
记者从采访的多名房客处也大致得悉操作途径。他们根本都是先挑选银行建额检查消费贷利率，终究敲定1~2家银行提交消费贷请求，金额入账后“倒腾”几轮，随后用于还房贷。
关于房客而言，挑选“以贷转贷”的原因也各有不同。
“还了三年，根本都在还利息，房价还在不断价值降低。”大林的焦虑来自高利率和低房价间的距离，其时340万购入的房产，现在自“砍”40万元都难寻买家。
在这种焦虑下，他开端做“功课”研讨各类房贷置换的办法，终究挑选试水消费贷。在他看来，运营贷置换的确能够将一切房贷一次性降息，但要通过中介包装，且后续的“续贷”危险较大。而消费贷则能够自己操作，额度也不算大，可试水张望状况，即便是续贷压力也不大。
“这更像一种提早消费的办法，额度也不算太大。”拂晓以为，假定预估在3年内收入可掩盖消费贷，那危险就比较小。省下来的利息钱也有利于促进消费。
而与之比较，此前从事房地产策划的于明（化名）挑选“以贷还贷”则是无法之举。降薪两年后，每月房贷根本已将他的存款耗费殆尽，定时借入消费贷不只能够省利息，还能够处理“当务之急”。
种种痕迹看，“套利”还房贷现象的确存在，并在必定程度上加重提早还贷现象。依据信达证券研报，2021年10月早偿率指数是0.0713，2022年1至8月RMBS条件早偿率指数呈上升趋势，于2022年8月到达当年峰值0.1336后开端回调。但到本年2月底，该指数仍处在0.1035的相对高位。
躲藏危险
值得注意的是，居民“以贷转贷”背面潜藏许多危险。
“不主张我们选用这种办法。银行借款是有清晰的用处设定的，有必要依照用处去运用，不能挪作他用。”北京金诉律师事务所主任王玉臣对榜首财经记者表明，消费贷是明令禁止流入楼市的。关于购房人来说，一旦被查出消费贷转房贷，将面对停贷或提早全额归还借款的危险，征信也会遭到严重影响。
“消费借款的资金专款专用，不能擅自改变借款用处。”冠苕咨询创始人周毅钦也持相似观念。他告知榜首财经记者，假如日后被查到，客户会被商业银行勒令提早还贷，乃至记入不良信誉记载。
此外，期限错配也将构成续贷危险。王玉臣向榜首财经记者介绍，消费贷与房贷不同，借款周期是很短的，一般期限在五年内。到期后，借款人需求先还清之前的本金才干再处理新的借款。这自身就会存在续贷危险。
“在借新贷还旧贷的过程中，将或许会呈现资金缺口，给购房人带来新的经济压力。”王玉臣以为，假如续贷时不能成功获得新的资金添补窟窿，购房人或许会在过桥资金的归还上呈现违约，由此引发新的问题和胶葛。
“这类消费借款期限短，月还款金额比较高。”周毅钦对榜首财经记者表明，假如借款者的流动性呈现问题，更简单变成不良借款。
此外，周毅钦进一步指出，有的“借款中介”打着银行的旗帜，宣扬所谓的无典当、低息借款，其背面躲藏的危险或圈套不少。直到顾客真实签协议的时分才发现，中介会收取很高的服务费用，折合借款本钱乃至超越银行业金融机构的借款利率。
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视频剪辑 实习生王子曰
7月4日下午，广州花都区花山镇邻近呈现龙卷风，邻近一工业园内的铁皮棚顶被劲风吹飞。当日晚间，官方发布音讯称，经开始核实，本次龙卷风现场无人员伤亡。
多段网传视频显现，在花都区花山镇邻近呈现龙卷风，劲风裹挟着白色碎屑漫天飘动，路旁边的小树被吹得杂乱无章，还有房顶的铁皮被劲风掀开。
（网传视频截图）
5日，邻近市民侯先生告知极目新闻记者，他在花山镇开了一家店，4日下午在门店邻近目击了这一场龙卷风。“龙卷风从对面的工业园向我家门店的方向移动，速度很快，还卷着铁皮瓦等废物在天上飞，大约继续了几分钟。咱们其时很忧虑风会过来，幸亏龙卷风后来转了弯，才没吹到我家门店这边。”侯先生表明，劲风往后，邻近一些竹竿搭的小棚都被吹塌了。
一名在邻近工业园作业的市民告知极目新闻记者，龙卷风过来时，她和搭档们都在车间上班，所以并没有人受伤，但园区内的一铁皮棚的棚顶被风吹飞了，被外出的搭档拍下。“我也是第一次离龙卷风这么近。”
4日晚间，花都气候发布音讯称，经花都区气象局作业人员现场承认，花都区花山镇城西村4日16时49分左右呈现龙卷风，经开始核实，现场无人员伤亡。
龙卷风未形成人员伤亡（图源：花都气候官方微博）
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